🛡️ Avant d'investir : constituez d'abord une épargne de précaution
3 à 6 mois de vos dépenses courantes, sur un support liquide et sans risque (Livret A, LDDS) — avant l'épargne de capitalisation simulée ici, pour ne jamais avoir à revendre au mauvais moment en cas d'imprévu.
| Indice | Rendement réel retenu | ETF de référence (éligible PEA et CTO) | ISIN | Frais |
|---|---|---|---|---|
| MSCI World | 5,5 % | iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF (WPEA) | IE0002XZSHO1 | 0,25 %/an |
| S&P 500 | 7,0 % | BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF (ESE) | FR0011550185 | 0,14 %/an |
| MSCI Emerging Markets | 4,0 % | Amundi PEA Emergent (MSCI Emerging) ESG Transition (PAEEM) | FR0013412020 | 0,30 %/an |
| MSCI ACWI (monde entier) | 5,3 % | Amundi PEA Global — MSCI ACWI (GPEA) | FR0014017NX3 | 0,30 %/an |
Hypothèses volontairement prudentes : moyennes de long terme (20-30 ans), pas les performances récentes. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
ℹ️ Le GPEA (ACWI) est un produit très récent (lancé le 15 juillet 2026) — historique de performance et liquidité encore limités.
| Enveloppe | Fiscalité |
|---|---|
| CTO | Flat tax (PFU) de 31,4 % sur les gains (12,8 % IR + 18,6 % prélèvements sociaux) |
| PEA (> 5 ans) | Exonéré d'IR — seuls les 18,6 % de prélèvements sociaux s'appliquent sur les gains |
| PER | Versements déductibles à l'entrée (économie d'impôt à votre TMI). À la sortie en capital : versements taxés au barème IR, plus-value au PFU 31,4 % |
Taux en vigueur depuis le 1er janvier 2026 (LFSS 2026).
La RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) est un régime obligatoire qui complète votre pension de base. Contrairement à ce qu'on pourrait croire, c'est un vrai régime par capitalisation — les cotisations sont investies sur les marchés financiers (obligations et actions), pas redistribuées immédiatement. C'est d'ailleurs le seul vrai "fonds de pension" français, géré par l'ERAFP.
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Cotisation | 10 % (5 % agent + 5 % employeur), uniquement sur vos primes et indemnités — pas sur le traitement indiciaire |
| Plafond | Cotisations limitées à 20 % de votre traitement indiciaire brut |
| Fonctionnement | Points acquis chaque année, convertis en rente ou capital à la retraite selon leur nombre |
| Texte | Objet |
|---|---|
| Code des pensions civiles et militaires de retraite | Calcul de la pension SRE, âge légal, durée d'assurance |
| Loi n°2023-270 du 14 avril 2023 | Réforme des retraites 2023 — âge légal et trimestres requis par génération |
| Décret n°2004-569 du 18 juin 2004 | Fonctionnement de la RAFP, provisionnement, gestion ERAFP |
| Loi n°2025-1403 du 30/12/2025 (LFSS 2026) | Hausse de la CSG, PFU à 31,4 %, prélèvements sociaux PEA/PER à 18,6 % |
| Art. L221-30 et L221-31 du Code monétaire et financier | Fonctionnement du PEA, éligibilité des ETF |