Premiers pas
Démarrage rapide
- Renseignez votre date de naissance et votre sexe
- Indiquez votre date de début de carrière, vos trimestres déjà validés (0 si vous débutez), et votre indice majoré actuel
- Choisissez une hypothèse d'évolution de l'indice (constante ou par paliers)
- Indiquez votre montant d'épargne mensuel et l'indice/ETF sur lequel vous comptez investir
- Cliquez sur "Calculer ma projection"
Périmètre
Qui est concerné par cet outil ?
Ce simulateur s'adresse aux fonctionnaires d'État, catégorie sédentaire, en début de carrière, qui veulent comprendre deux choses : quelle sera leur pension de retraite (méthode SRE), et comment un effort d'épargne personnel (capitalisation) peut la compléter.
Saisie
Paramètres de simulation
Identité
Votre date de naissance détermine votre génération : âge légal, trimestres requis, âge du taux plein automatique (67 ans).
Carrière
| Champ | Rôle |
|---|---|
| Date de début de carrière | Première validation de trimestres. Si déjà passée, voir l'avertissement ci-dessous. |
| Trimestres déjà validés | 0 si vous débutez. Sinon, allez récupérer ce chiffre sur votre relevé de carrière, sur info-retraite.fr — c'est la seule source fiable pour connaître votre situation exacte à ce jour. |
| Indice majoré actuel | Visible sur votre fiche de paie. Base de la projection de carrière. |
| Valeur du point d'indice | 4,92278€ au 1er juillet 2025 (valeur en vigueur en 2026) — pré-rempli, modifiable si la valeur change. |
Évolution de l'indice
Deux hypothèses au choix :
- Indice constant — hypothèse prudente, aucun avancement supplémentaire simulé
- Paliers de carrière — progression réaliste via avancements d'échelon et de grade, qui ralentit avec l'âge. Ces taux s'entendent au-delà de l'inflation.
Retraite et épargne
| Champ | Rôle |
|---|---|
| Date de départ à la retraite | Calculée automatiquement à l'âge légal de votre génération. Modifiable. |
| Montant épargné par mois | Le montant que vous comptez investir chaque mois, en plus de votre épargne de précaution. |
| TMI actuelle | Sert à calculer l'économie d'impôt du PER à l'entrée, et une hypothèse de fiscalité à la sortie. |
| Indice / ETF choisi | Le même indice est utilisé pour comparer CTO, PEA et PER. |
Lecture des résultats
Comprendre les résultats
Votre carrière projetée
Simule année par année votre indice et vos trimestres, jusqu'à la retraite (4 trimestres/an, hypothèse réaliste pour un temps plein continu).
Pension à la retraite (méthode SRE)
Contrairement au régime général (taux plein 50%), la méthode SRE utilise un taux maximum de 75% du traitement indiciaire, avec une formule multiplicative : taux = 75% × (trimestres liquidables ÷ trimestres requis) × (1 − décote), ou majoré si surcote. Décote et surcote : 1,25% par trimestre, comme au régime général. Annulation automatique de la décote à 67 ans, comme au régime général.
Comparateur d'épargne : 100% sur chaque enveloppe
L'outil simule 100% du montant sur chaque enveloppe séparément (CTO, PEA, PER) — pour comparer directement lequel serait le plus avantageux avec la fiscalité 2026.
Avant tout
Épargne de précaution
Son rôle : absorber un imprévu sans jamais avoir à revendre vos placements CTO/PEA/PER au mauvais moment.
Retraite complémentaire
La RAFP — une capitalisation, déjà
La RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) est un régime obligatoire qui complète votre pension de base. C'est un vrai régime par capitalisation (les cotisations sont investies sur les marchés financiers), géré par l'ERAFP — le seul véritable "fonds de pension" français.
- Cotisation : 10% (5% agent + 5% employeur), uniquement sur vos primes et indemnités
- Plafonnée à 20% de votre traitement indiciaire brut
- Points acquis chaque année, convertis en rente ou capital à la retraite
Placements
Les ETF utilisés dans le comparateur
| Indice | ETF de référence | ISIN | Frais |
|---|---|---|---|
| MSCI World | iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF (WPEA) | IE0002XZSHO1 | 0,25%/an |
| S&P 500 | BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF (ESE) | FR0011550185 | 0,14%/an |
| MSCI Emerging Markets | Amundi PEA Emergent ESG Transition (PAEEM) | FR0013412020 | 0,30%/an |
| MSCI ACWI (monde entier) | Amundi PEA Global (GPEA) | FR0014017NX3 | 0,30%/an |
Tous éligibles PEA, donc utilisables aussi bien en CTO qu'en PEA.
Fiscalité
CTO, PEA, PER — ce qui change à la sortie
| Enveloppe | Fiscalité 2026 |
|---|---|
| CTO | Flat tax (PFU) de 31,4% sur les gains |
| PEA (>5 ans) | Exonéré d'IR — seuls les 18,6% de prélèvements sociaux |
| PER | Versements déductibles à l'entrée. À la sortie en capital : versements taxés au barème IR, plus-value au PFU 31,4% |
Références
Sources & réglementation
| Texte | Objet |
|---|---|
| Code des pensions civiles et militaires de retraite | Calcul de la pension SRE, âge légal, durée d'assurance |
| Loi n°2023-270 du 14 avril 2023 | Réforme des retraites 2023 — âge légal et trimestres requis par génération |
| Décret n°2004-569 du 18 juin 2004 | Fonctionnement de la RAFP |
| Loi n°2025-1403 du 30/12/2025 (LFSS 2026) | Hausse de la CSG, PFU à 31,4% |
Pour votre situation personnelle (trimestres exacts, relevé de carrière), rendez-vous sur info-retraite.fr — c'est la source officielle unique, tous régimes confondus.
Honnêteté méthodologique
Limites de l'outil
- Projections sur 30 à 40 ans — les règles de calcul changeront d'ici votre départ réel
- Suppose une carrière continue à temps plein depuis le début (voir encadré RAFP/assurance ci-dessus)
- La RAFP n'est pas incluse dans le montant de pension affiché
- Hypothèses de rendement réel volontairement prudentes — les performances passées ne préjugent pas des performances futures