Mode d'emploi

Premiers pas

Démarrage rapide

1. Renseignez votre date de naissance et votre sexe
2. Indiquez votre date de début de carrière et ce que vous avez déjà accumulé (trimestres, points Agirc-Arrco) à la date de votre relevé — 0 si vous débutez
3. Choisissez une hypothèse d'évolution salariale (constante ou par paliers)
4. Indiquez votre montant d'épargne mensuel et l'indice sur lequel vous comptez investir
5. Vérifiez le récapitulatif (étape 5), puis cliquez sur "Calculer ma projection" : les résultats s'affichent à l'étape 6

Périmètre

Qui est concerné par cet outil ?

Ce simulateur s'adresse aux salariés du régime général (secteur privé) en début de carrière, qui veulent comprendre deux choses : quelle sera leur pension de retraite obligatoire, et comment un effort d'épargne personnel (capitalisation) peut la compléter.

Saisie

Paramètres de simulation

Identité

Votre date de naissance détermine votre génération : âge légal, trimestres requis, âge du taux plein automatique (67 ans).

Carrière

Enfants et majoration de durée d'assurance

Le régime général accorde une majoration de durée d'assurance (MDA, article L351-4 du code de la sécurité sociale) pour chaque enfant — jusqu'à 8 trimestres par enfant : 4 trimestres au titre de la maternité ou de l'adoption, 4 au titre de l'éducation.

Le champ "Nombre d'enfants" déclenche l'affichage d'un champ "Trimestres de majoration retenus", pré-rempli selon la règle par défaut ci-dessus (selon le sexe renseigné) — à corriger vous-même si votre situation réelle diffère (partage déclaré, garde exclusive, enfant adopté...).

Évolution salariale

Deux hypothèses au choix :

• Salaire constant — hypothèse prudente, aucune progression réelle (au-delà de l'inflation)
• Paliers de carrière — progression réaliste qui ralentit avec l'âge : un taux pour les 10 premières années, un autre pour les 10 suivantes, un dernier au-delà. Ces taux s'entendent au-delà de l'inflation (progression réelle de pouvoir d'achat), pas en euros courants.

Retraite et épargne

Lecture des résultats

Comprendre les résultats

Votre carrière projetée

Simule année par année votre salaire, vos trimestres (1 trimestre par tranche de 150 h de SMIC de salaire sur l'année, 4 au maximum : art. R351-9 CSS, soit 1 803 € de salaire par trimestre en 2026 ; pour un temps plein continu, 4 par an) et vos points Agirc-Arrco, jusqu'à la retraite. Pour l'année du départ, seuls comptent les trimestres civils entièrement écoulés avant la date de départ (art. R351-1 CSS) : un départ le 1^er avril compte au plus 1 trimestre de cette année-là, un départ en janvier, février ou mars aucun. Le SAM (salaire annuel moyen) retient vos 25 meilleures années, plafonnées au PASS — la même méthode officielle CNAV.

Pension à la retraite

Pension de base (CNAV) + pension complémentaire (Agirc-Arrco), calculées avec le même moteur validé que nos autres simulateurs retraite régime général. Décote si trimestres insuffisants, surcote si vous dépassez la durée requise après l'âge légal.

Comparateur d'épargne : 100% sur chaque enveloppe

Plutôt que de répartir votre épargne entre CTO, PEA et PER, l'outil simule 100% du montant sur chaque enveloppe séparément — pour comparer directement lequel serait le plus avantageux, et voir clairement l'impact de la fiscalité de chacun sur le même montant investi.

Et si on réinvestit l'économie d'impôt du PER ?

Le PER a un avantage que le tableau précédent ne montre pas : chaque versement réduit votre revenu imposable maintenant. Cette section simule ce qui se passe si cette économie d'impôt est, elle aussi, épargnée chaque mois (sur un PEA séparé) plutôt que dépensée — un effet cumulatif qui peut faire remonter le PER dans le classement, surtout à TMI élevée.

Avant tout

Épargne de précaution

Son rôle : absorber un imprévu (panne, perte d'emploi, dépense de santé) sans jamais avoir à revendre vos placements CTO/PEA/PER au mauvais moment — par exemple en pleine baisse des marchés. Elle se construit avant l'épargne de capitalisation simulée dans cet outil, pas en parallèle ni après.

Placements

Les ETF utilisés dans le comparateur

4 indices "cœur de portefeuille" (les choix privilégiés par les guides de sélection d'ETF pour un placement long terme, par opposition aux ETF "satellites" comme le Nasdaq 100 ou le CAC 40, plus concentrés et à doser avec prudence) :

Tous éligibles PEA (via réplication synthétique, une technique légale encadrée par la réglementation UCITS) — et donc utilisables aussi bien en CTO qu'en PEA. Le PER applique le même rendement, moins des frais de gestion UC typiques (0,6%/an), puisque les PER modernes proposent de plus en plus une gestion "100% ETF".

Fiscalité

CTO, PEA, PER — ce qui change à la sortie

Ces taux datent du 1^er janvier 2026 (LFSS 2026) — la CSG a augmenté de 1,4 point, portant les prélèvements sociaux de 17,2% à 18,6% sur la plupart des revenus du capital, y compris le PER.

Références

Sources & réglementation

Honnêteté méthodologique

Limites de l'outil

• Projections sur 30 à 40 ans — les règles de calcul, l'âge légal, la valeur du point changeront d'ici votre départ réel
• Hypothèses de rendement réel (net d'inflation), volontairement prudentes — les performances passées ne préjugent pas des performances futures
• Le comparateur suppose un investissement constant et discipliné chaque mois, sans interruption ni retrait anticipé
• La fiscalité de sortie du PER suppose une sortie en capital en une fois — d'autres modes de sortie (rente, sorties fractionnées) auraient une fiscalité différente
• Le nombre de trimestres de majoration enfants est pré-rempli selon la règle par défaut (8 trimestres/enfant à la mère) mais reste une estimation — l'attribution réelle dépend de déclarations, d'accords entre parents ou de situations particulières que l'outil ne peut pas deviner. Vérifiez et corrigez ce nombre selon votre situation réelle

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