Mode d'emploi – Simulateur de Retraite par Capitalisation

Premiers pas

Démarrage rapide

Renseignez votre date de naissance et votre sexe
Indiquez votre date de début de carrière et ce que vous avez déjà accumulé (trimestres, points Agirc-Arrco) — 0 si vous débutez
Choisissez une hypothèse d'évolution salariale (constante ou par paliers)
Indiquez votre montant d'épargne mensuel et l'indice sur lequel vous comptez investir
Cliquez sur "Calculer ma projection"

⚠️ Outil éducatif NON OFFICIEL. Toutes les projections sont en euros constants (pouvoir d'achat d'aujourd'hui) — pas une promesse de résultat.

Périmètre

Qui est concerné par cet outil ?

Ce simulateur s'adresse aux salariés du régime général (secteur privé) en début de carrière, qui veulent comprendre deux choses : quelle sera leur pension de retraite obligatoire, et comment un effort d'épargne personnel (capitalisation) peut la compléter.

Non couvert par cet outil : les fonctionnaires, les professions libérales, les travailleurs indépendants — et les indépendants ne touchent pas de points Agirc-Arrco (ils ont leur propre régime complémentaire, le RCI ou une caisse spécifique comme la CIPAV).

Saisie

Paramètres de simulation

Identité

Votre date de naissance détermine votre génération : âge légal, trimestres requis, âge du taux plein automatique (67 ans).

Carrière

Champ	Rôle
Date de début de carrière	Première validation de trimestres. Si déjà passée, voir l'avertissement ci-dessous.
Trimestres déjà validés	0 si vous débutez. Sinon, sur votre relevé (info-retraite.fr).
Points Agirc-Arrco déjà acquis	0 si vous débutez. Sinon, sur votre relevé (agirc-arrco.fr).
Salaire brut mensuel actuel	Base de toute la projection — c'est bien le brut, pas le net, qui sert au calcul Agirc-Arrco.

⚠️ Important : si votre date de début de carrière est déjà passée, la projection future démarre à partir d'aujourd'hui, pas de cette date — on ne peut pas épargner ni cotiser rétroactivement. Si vous comparez avec un autre simulateur qui, lui, part du début de carrière, mettez la date d'aujourd'hui dans ce champ pour obtenir des durées comparables.

Évolution salariale

Deux hypothèses au choix :

Salaire constant — hypothèse prudente, aucune progression réelle (au-delà de l'inflation)
Paliers de carrière — progression réaliste qui ralentit avec l'âge : un taux pour les 10 premières années, un autre pour les 10 suivantes, un dernier au-delà. Ces taux s'entendent au-delà de l'inflation (progression réelle de pouvoir d'achat), pas en euros courants.

Retraite et épargne

Champ	Rôle
Date de départ à la retraite	Calculée automatiquement à l'âge légal de votre génération. Modifiable.
Montant épargné par mois	Le montant que vous comptez investir chaque mois, en plus de votre épargne de précaution.
TMI actuelle	Sert à calculer l'économie d'impôt du PER à l'entrée, et une hypothèse de fiscalité à la sortie.
Indice / ETF choisi	Le même indice est utilisé pour comparer CTO, PEA et PER — voir la section dédiée ci-dessous.

Lecture des résultats

Comprendre les résultats

Votre carrière projetée

Simule année par année votre salaire, vos trimestres (4/an, hypothèse réaliste pour un temps plein continu) et vos points Agirc-Arrco, jusqu'à la retraite. Le SAM (salaire annuel moyen) retient vos 25 meilleures années, plafonnées au PASS — la même méthode officielle CNAV.

Pension à la retraite

Pension de base (CNAV) + pension complémentaire (Agirc-Arrco), calculées avec le même moteur validé que nos autres simulateurs retraite régime général. Décote si trimestres insuffisants, surcote si vous dépassez la durée requise après l'âge légal.

Comparateur d'épargne : 100% sur chaque enveloppe

Plutôt que de répartir votre épargne entre CTO, PEA et PER, l'outil simule 100% du montant sur chaque enveloppe séparément — pour comparer directement lequel serait le plus avantageux, et voir clairement l'impact de la fiscalité de chacun sur le même montant investi.

Et si on réinvestit l'économie d'impôt du PER ?

Le PER a un avantage que le tableau précédent ne montre pas : chaque versement réduit votre revenu imposable maintenant. Cette section simule ce qui se passe si cette économie d'impôt est, elle aussi, épargnée chaque mois (sur un PEA séparé) plutôt que dépensée — un effet cumulatif qui peut faire remonter le PER dans le classement, surtout à TMI élevée.

Avant tout

Épargne de précaution

Avant d'investir, l'avis unanime des conseillers financiers : constituez une réserve de 3 à 6 mois de vos dépenses courantes (pas de vos revenus) — 6 à 12 mois si vos revenus sont irréguliers (indépendant). Cette réserve va sur un support 100% liquide et sans risque (Livret A, LDDS), jamais sur des placements boursiers.

Son rôle : absorber un imprévu (panne, perte d'emploi, dépense de santé) sans jamais avoir à revendre vos placements CTO/PEA/PER au mauvais moment — par exemple en pleine baisse des marchés. Elle se construit avant l'épargne de capitalisation simulée dans cet outil, pas en parallèle ni après.

Placements

Les ETF utilisés dans le comparateur

4 indices "cœur de portefeuille" (les choix privilégiés par les guides de sélection d'ETF pour un placement long terme, par opposition aux ETF "satellites" comme le Nasdaq 100 ou le CAC 40, plus concentrés et à doser avec prudence) :

Indice	ETF de référence	ISIN	Frais
MSCI World	iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF (WPEA)	IE0002XZSHO1	0,25%/an
S&P 500	BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF (ESE)	FR0011550185	0,14%/an
MSCI Emerging Markets	Amundi PEA Emergent ESG Transition (PAEEM)	FR0013412020	0,30%/an
MSCI ACWI (monde entier)	Amundi PEA Global (GPEA)	FR0014017NX3	0,30%/an

Tous éligibles PEA (via réplication synthétique, une technique légale encadrée par la réglementation UCITS) — et donc utilisables aussi bien en CTO qu'en PEA. Le PER applique le même rendement, moins des frais de gestion UC typiques (0,6%/an), puisque les PER modernes proposent de plus en plus une gestion "100% ETF".

⚠️ Le GPEA (ACWI) est un produit très récent (lancé le 15 juillet 2026) — historique de performance et liquidité encore limités. Cette sélection est indicative, pas une recommandation personnalisée — vérifiez toujours la disponibilité chez votre courtier avant d'investir.

Fiscalité

CTO, PEA, PER — ce qui change à la sortie

Enveloppe	Fiscalité 2026
CTO	Flat tax (PFU) de 31,4% sur les gains (12,8% IR + 18,6% prélèvements sociaux)
PEA (>5 ans)	Exonéré d'IR — seuls les 18,6% de prélèvements sociaux s'appliquent sur les gains
PER	Versements déductibles à l'entrée (économie d'impôt à votre TMI). À la sortie en capital : versements taxés au barème IR, plus-value au PFU 31,4%

Ces taux datent du 1^er janvier 2026 (LFSS 2026) — la CSG a augmenté de 1,4 point, portant les prélèvements sociaux de 17,2% à 18,6% sur la plupart des revenus du capital, y compris le PER.

Références

Sources & réglementation

Texte	Objet
Code de la sécurité sociale — Art. L351-1, L161-17-2, L161-17-3, L351-8	Calcul de la pension de base, âge légal, durée d'assurance
Circulaire Cnav 2026-07 du 05/03/2026	Barème âge légal / trimestres requis par génération
Circulaire Agirc-Arrco 2025-15-DT du 23/10/2025	Valeur du point et taux contractuels 2026
Loi n°2025-1403 du 30/12/2025 (LFSS 2026)	Hausse de la CSG, PFU à 31,4%, prélèvements sociaux PEA/PER à 18,6%
Art. L221-30 et L221-31 du Code monétaire et financier	Fonctionnement du PEA, éligibilité des ETF

Honnêteté méthodologique

Limites de l'outil

Projections sur 30 à 40 ans — les règles de calcul, l'âge légal, la valeur du point changeront d'ici votre départ réel
Hypothèses de rendement réel (net d'inflation), volontairement prudentes — les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Le comparateur suppose un investissement constant et discipliné chaque mois, sans interruption ni retrait anticipé
La fiscalité de sortie du PER suppose une sortie en capital en une fois — d'autres modes de sortie (rente, sorties fractionnées) auraient une fiscalité différente

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